职业

为什么你的祖母可能会是下一个马云

2018年9月4日
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“60%的45岁以上的员工正在学习新的工作技能,他们中的多数表示对他们的工作感到积极和兴奋。”

一位妇女不但要为孙子们亲手包水饺、精心编织袜子,还要独立撑起一家电子营销公司,专为全球品牌设计人工智能故事。祖母不再像以前那样好当。

在许多国家,年龄中位数的劳动力数量都出现增长,而且预计在未来十年这种趋势将继续延续。由于预期寿命延长和退休储蓄不足,退休 储蓄缺口(退休生活费与退休储蓄之间的差 额)在全球范围内急剧扩大。分析该现象后发 现,从全球范围来看,该缺口在 2015 年为 70 万亿美元,预计将在 2050 年达到 400 万亿美元。这种巨大的缺口是造成高龄员工重返或留在劳动力大军的重要推手。 

 

尽管有关人们健康长寿的统计资料非常丰富,但退休储蓄缺口往往被忽视,老年人与工作之间的关系正在发生变化,更确切地说,应该是与生活而不是工作的关系。

一个新的相关性时代

一位高龄员工在一间普普通通的会议室里吹灭蜡烛,满心欢喜地阅读卡片上写着的“恭喜退休!”,这种画面已经一去不复返。不必鼓掌,不必准备蛋糕,可能连说话的机会都没有。越来越多的老年员工选择不举行任何仪式来庆祝他们进入“黄金岁月”。老年人正在塑造自己的未来,颠覆生活中最有害的陈词滥调之一:衰老是一个事不关己的过程。


如今的老龄化人口有着不同的观念。虽然经济原因是最常见的动机,但老年员工也会经常提到让自己 留下来继续工作的非经济原因,包括希望保持健康 和活力,为自己的工作感到骄傲,并从工作中获得成就感。2 几乎 60%的 45 岁以上的员工正在投 资学习新的工作技能,大多数人表示他们对工作感到乐观和兴奋。3

退休的想法令人厌烦,甚至可能是一种彻头彻尾的侮辱。庆祝退休的人是怎么想的,是因为他们在过 去的 45 年中一直在做他们不喜欢做的事情?当 然,很少有人喜欢在星期一早上起床上班,但这种 小小的自觉行为将他们与数百万拥有相同经历的其他员工联系在一起。这种联系带来了相关性、尊严和使命感。上年纪的人都知道上班是一种幸事,而非诅咒。快要到退休年龄的员工开始发现,他们依 赖工作以及它所带来的相关性来适应生活,而且这 种感觉比以往任何时候都强烈。 

 

灵感与年龄无关

灵感不是年轻人独有的。美国人 Charles Flint 在 61 岁时创办了 IBM。法国后印象派画家 Cézanne 在快 70 岁时创作了他最宝贵的作品。 科技企业家 Bo Parsons 发现提前退休并不适合 他,于是在 47 岁时开始创办互联网域名注册和 网络托管公司 GoDaddy。年轻创业者的梦想是对世界带来深远影响,同样的梦想成为激励高龄创业者的动力。希望发挥作用、受到尊重是人之常 情。如今,随着技术的发展进步,人们能获得前所未有的更多机会,相较于 20 年、10 年或 5 年前,老龄化员工面临更加丰富多样的职业选 择。技术将不断变化,与主流观点相反,老年人 能更好地应对变化,因为他们在过去已经历并适应过这种情况。

世界上最著名的企业家大多都是历经磨难、 顽强拼搏才取得成功。Steve Jobs 被自己的公司所解雇。阿里巴巴联合创始人马云曾申 请 40 份不同工作但全部被拒,其中包括肯德基的一份工作,这家公司是由 Harland David Sanders 在他 65 岁时创立的!灵感可能通过 多种方式、以多种形式降临,在洗澡时可能 会灵光一现,在某一行业辛勤耕耘数十载也会收获灵感。无论是以什么方式,也无论是在哪种情况下,灵感从来不会由年龄决定,即便存在这样的文化假设。很多老年员工没有在灵感迸发时采取行动,是因为社会对他们的期望较低,或者对他们有不同的期望。时代不断改变。 

创业者的基本素质

创业需要具备三个基本素质:信心、能力和视 角。年龄较大的员工在每个方面都表现出色。 年轻人可能展示出自信, 但这种盲目自信往往源自他们对未来充满幻想或者有些天真,他们 并不知道不幸随时都可能发生。(运气的不确定性超出任何人的想象。) 高龄员工的自信 则根植于日积月累的知识与经验。这才是真正的自信,那种在收获成功和经历失败后沉淀下来的自信。老龄化员工也拥有真正的能力,长期的职业生涯教会了他们技能、培养了他们的才华,让他们从经验中塑造思维方式,这足以 证明他们的能力。一些人认为老年人不具备学习新技术的能力,他们是对老年人心存歧视, 这不仅是一种目光短浅的观点,而且在很多国家都是非法的。

最后,创业需要大胆的视角,敢于冒险,放手 一搏。主流观点认为,对年轻人、特别是二十 多岁的人来说,敢于冒险是他们的本性,因为 他们拥有更多时间,承担更少责任,如果创业失败,还有机会重头再来。如果能认识到人固有一死,而且死亡随时将至,那就没有什么会比这更能让人们甘愿冒更多风险。上年纪的员 工更容易掌控自己的命运。在 2008 年的大衰退之后,无数高龄员工打开了他们的笔记本电脑、创建网站并开办自己的企业、咨询公司和组织。

高龄员工还会再次受到启发并以前所未有的 方式改变世界,这只是时间的问题。年纪大的人都知道,生活中一切皆有可能。就像马 云,53 岁的他原本可能会在家乡卖炸鸡,但却成了阿里巴巴集团的联合创始人兼执行主席,阿里巴巴是一家跨国科技集团,并且是《财富》最推崇的公司之一。

就像人们要为未来不确定的时期做好准备,企业也必须为人口变化做好计划。老年人确实越来越有意愿和能力从事有意义的工作,公司最好将老年工人纳入未来的劳动力战略中。

 

 

1 世界经济论坛(2017 年)。如果我们能活到 100 岁,那么我们能负担得起吗?

亚太风险中心(2017 年)。老龄化的劳动力

Lynda Gratton 和 Andrew Scott(2016 年)。100 年的生活
4 欧洲委员会(2015 年)。高龄员工就业;波士顿学院老龄化和工作中心(2005 年)。高龄员工:他们为何继续工作? 

 

 

来自《成长市场洞察》的更多内容

Didintle Kwape | 14 十一月 2019

非洲的青年雇员是宝贵、丰富的人才来源,跨国公司可以在非洲大陆扩展业务时加以利用。 非洲青少年和年轻人失业或就业不足的人数达到创纪录的数量,但如果有机会,他们愿意工作。仅在南非,预计今年的失业率将超过 30%,而三分之二的失业者年龄介于 15 至 24 岁之间。1 认识未开发的人才库   南非总统 Cyril Ramaphosa 在 2019 年 6 月表示:"青年失业确实是一场国家危机,我们对此情况非常关注。"2 整个非洲大陆的政府目前都在重新制定劳动法,打破官僚主义桎梏,以减少跨国公司和当地小企业雇用年轻人的麻烦。他们还与非营利组织合作,培养年轻人才并教授必要的劳动力技能。 非洲国家正在建立联盟来协助这些工作,例如国际劳工组织 (ILO) 与非洲开发银行、非洲联盟委员会和联合国非洲经济委员会 (UNECA) 建立的合作伙伴关系。他们希望携手在地区和国家层面解决青年就业问题。为了更好地让青年人为工作做好准备,国际劳工组织提供就业服务、技能开发和劳动力市场培训,重点是为弱势青年群体提供技术和职业教育、学徒教育和就业安置服务。3 6 月,肯尼亚总统 Uhuru Kenyatta 启动了"青年非洲工作"计划,这是万事达卡基金会、肯尼亚政府和私营部门之间针对青年雇员的公私合作伙伴项目。该计划旨在在未来五年内为 500 万名肯尼亚年轻人提供培训,使他们从事"有尊严并且充实的工作。" 4 万事达卡基金会将与两家肯尼亚银行(股份银行和肯尼亚商业银行及其各自的基金会)合作,为该计划提供约 10 亿美元的资金、业务开发服务和市场联系。目的是为青年雇员创造工作机会,这还将帮助超过 20 万家微型、中小型企业提高生产力、可持续性和创造增长。4 希尔顿非洲和印度洋业务副总裁 Jan Van Der Putten 表示,随着酒店业商人向非洲新兴市场扩张,国际酒店业将成为促进非洲青年发展的一个领域。5希尔顿目前在非洲开设了 46 家酒店,其中包括摩洛哥、肯尼亚、赞比亚和博茨瓦纳的酒店,并计划在未来五年内将酒店数量增加一倍以上。旅游业和酒店业的扩张不仅会促进社会经济增长,还将提供有意义的就业机会。因此,营造帮助非洲青年员工取得成功的环境至关重要。 培训如今的青年员工   除了基本的劳动力技能外,新兴的数字经济还要求青年员工掌握数字流利度技能、创造性思维、解决问题、协作、同理心和适应能力。6 Witwatersrand 大学的 Mandela Rhodes 学者 Simbarashe Moyo 指出:"尽管像卢旺达和肯尼亚这样的国家在帮助年轻人为数字化经济以及工作未来做好准备方面已取得长足进步,但更多的非洲国家尚未采取有意义的行动来解决非洲地区日益严重的技能差距和数字基础设施不足的问题。"7 Moyo 建议,非洲国家需要为年轻人的未来工作做好准备。首先,他们必须建立响应式的教育体系,使年轻人具备适当的技能和责任感。他们还需要发展全国范围的数字化基础设施,以改善国家之间的互连性。此外,为了在不断发展的数字经济中保持对利益相关方的管控,他们需要制定适当的监管政策。最后,他们需要优化公私合作,以支持更大范围的数字培训计划。 "政府、跨国开发银行和私营部门之间的合作将为创新的金融模式创造空间,从而促进非洲年轻人的技能提升。" Moyo 写道,"这还将减少因重复工作而造成的不平等,特别是在非洲国家建立数字基础设施时。因此,公私合作将使更多的非洲年轻人能够获得培训计划和数字基础设施。" 培养新劳动力的技能   雇主还可以通过移动应用程序提供培训和发展计划,充分利用非洲年轻人对手机的使用日益增加的机会。根据美世《2019 年全球人才趋势》报告,南非员工与其他国家员工的体会相同,即掌握新技能和新技术的机会是工作成功发展的最重要途径。 该调查还显示,员工喜欢独立学习,他们希望雇主提供平台,使其能够获得精心设置的知识内容和专家资源。雇主导向和雇员导向的培训相结合,可以使员工更好地掌控学习内容和学习方式,同时将员工发展直接与组织目标联系在一起。 美世的研究还显示,99% 的公司正在采取行动为未来的工作做好准备,具体方式是确定当前和所需技能提供之间的差距,制定面向未来的人才战略,并根据新技术和业务目标调整技能要求。对于有兴趣在非洲扩展业务的跨国公司而言,这些步骤对提高青年劳动力技能、执行力和工作能力发挥着至关重要的作用。 通过认真了解非洲青年雇员的需求并为他们制定以人为本的综合战略,跨国公司可以引领培养非洲劳动力的潮流。这不仅使他们能够满足利益相关者的当下需求,同时也能为明天建立一支更大、更好、更睿智的员工队伍。在可预见的未来,积极工作的员工带来的这种长期效益将彻底重塑非洲。 来源: 1.     "2019 年非洲青年失业率超过 30%:ILO",7Dnews,2019 年 4 月 4 日, https://7dnews.com/news/africa-s-youth-unemployment-rate-to-exceed-30-in-2019-ilo。 2.     D, Sourav,"Ramaphosa 说,南非青年失业是一种'国家危机",《金融世界》,2019 年 6 月 18 日, https://www.financial-world.org/news/news/economy/2276/youth-unemployment-a-national-crisis-in-south-africa-says-ramaphosa/。 3.    "非洲的青年就业",国际劳工组织,", https://www.ilo.org/africa/areas-of-work/youth-employment/lang--en/index.htm. 4.     Mbewa, David O.,"Kenyatta 总统启动解决肯尼亚青年失业问题的计划,"CGTN,2019 年 6 月 20 日, https://africa.cgtn.com/2019/06/20/president-kenyatta-launches-program-to-tackle-kenyas-youth-unemployment/。 5.     "专访:希尔顿的 Jan Van der Putten 畅谈在非洲扩展业务",《非洲展望》杂志,2019 年 4 月 7 日, https://www.africaoutlookmag.com/news/exclusive-an-interview-with-hiltons-jan-van-der-putten-on-expansion-in-africa。 6.     "2019 年世界发展报告:变化的工作性质",世界银行集团,2019 年, https://www.worldbank.org/en/publication/wdr2019。 7.     Moyo, Simbarashe,"非洲帮助青年人为数字经济做好准备的四种方式",世界经济论坛,2019 年 5 月 29 日,https://www.weforum.org/agenda/2019/05/4-ways-africa-can-prepare-its-young-people-for-the-digital-economy/。

Michael Braun | 14 十一月 2019

在本文第一部分,我们概述了与国际项目派遣相关的六大挑战。为了扩展概述管理国际项目派遣时需要考量的问题,我们来更深入地探讨公司及其全球流动部门管理者的另一项职责:注意义务。 挑战7:注意义务   员工外派海外期间,公司有义务确保其安全、健康和福祉。外派海外员工调岗,特别是调至艰苦地点时,需要提供适当的地点信息、安全须知、安全培训和健康保险。 流动部门管理者在制定此类健康和安全计划时应考虑协同效应。例如,对于在国外逗留时间不满一定天数(通常为 90天)的出差人员和外派员工,可以同时向他们提供差旅保险。此外,对于其他外派员工,则提供团体保险,这样便可确保资金得到高效利用。除了核心保险服务之外,还可以巧妙利用许多健康保险公司提供的安全和援助计划。 安全提供商的服务通常远不止医疗服务,您是否知道这一点?他们通常提供既定位置的安全状况信息,并提供跟踪解决方案和安全状况动态。部分提供商甚至可以在疏散期间提供切实援助。 员工保护   在全球商业生态中,员工流动在许多方面现已"无国界"。鉴于这一发展趋势,保险的形式也在不断变化和扩大。例如,越来越多的项目对保险需求提出了特殊挑战,尽管它们出现的频率因行业而异。 选择保险解决方案时,外派期、所在国和期望的保险范围都是重点考量因素。在下文,我们将研究国际项目派遣和其他类型国际派遣可利用的健康、残疾和死亡保险方案。 医疗保险   为了最大限度地减少复杂性,我们重点研究对长期外派员工的差旅援助和国际私人医疗保险/外派员工健康保险。 差旅援助   提供差旅援助的国际保险公司利用其现有的全球网络应对业务覆盖全球的挑战。与传统的旅行健康保险相比,差旅援助具备许多优点。例如,雇主可以将投保的差旅天数延长至 1 年,大幅增加潜在好处,例如: ·     定额给付,发生事故时,向幸存的受抚养人进行定额给付。定额给付被认为是直接援助,产生直接成本,旨在取代因公事故保险,该保险的赔付额度更高,但审查时间更长。 ·     责任保险,在某些国家,责任保险是获得签证的必要条件。 ·     行李丢失和/或旅行延误保险,此保险对出差人员来说是锦上添花。如果上述各险种均得到投保,则可以直接向保险公司索赔,从而减少公司的管理工作量。 它们都是根据出差人员和国际项目外派员工的特殊需求而量身定制的额外好处。然而,差旅援助及其风险保费的主体仍然是医疗急救,包括部分援助服务。现有援助协议必须与差旅援助相协调,并公开传达。必须明确界定流程、报销规范、成本管理和集中追偿,有效减少管理工作量。 在差旅援助保险中,赔付针对的是"不可预见"事件。不包括任何预先存在的情况或常规药物报销。这种团体计划不需要进行个人备案。尽管在国际项目派遣中并不常见,但陪同家属确实也可以享受差旅援助。 长期项目派遣的医疗解决方案   如果国际项目派遣计划的时间较长,或者由于个人原因而需要扩大保险范围,那么我们建议使用现有的外派员工健康计划或者获取针对性解决方案。精心采取预防措施,防止出现安全、健康和诚信问题,这些预防措施就是公司的标志,尤其是在困难国家开展项目期间。有许多全球性的专业国际供应商可以解决这些问题。健全的外派员工健康计划的好处可以与全面的全球私人健康保险计划相媲美。 使用本文描述的标准选择最合适的保险解决方案,以及能够按照所需保险期限提供保险的提供商。理想情况下,公司的政策指南会简要阐述国际派遣或国际项目派遣的投保范围。 残疾和死亡保险   尽管医疗保险对大多数公司的国际外派员工来说非常重要,但同样应当考虑残疾和死亡保险。 对于不再受其本国社会保障制度保障的员工来说,残疾或死亡保险赔付存在差距,即永久残疾时,保障外派员工获得足够的长期收入;若外派员工身故,则保障其家属获得足够的长期收入。如果员工本国补充计划同时中止,则潜在差距甚至会更大。 即使员工加入了派驻地的社会保障体系,也应注意到,这些体系通常包括死亡和伤残保险的等待期。如果由于欧洲协议等原因而不存在这种等待期,则应注意福利水平仍可能与员工本国已经累积的福利存在较大差异。雇主需要察觉这种差距,并通过本地保险或补充全球风险保险计划加以弥补。 所谓的"全球游牧者"也存在差距,这些外派员工需要连续接受各种外派。"全球游牧者"正面临着最糟糕的福利分化,特别是由于未加入当地计划或未达到当地归属条件,导致国家和补充养老金福利出现缺口。此外,这些员工通常无法使用合适的长期融资工具,无法积累足够的私人退休储蓄,也无法灵活地从多个地点缴费。 对于"全球游牧者"较多的公司,可以利用离岸国际养老金计划安排来缩小这一差距。过去十年,该市场已取得长足发展,简化产品如今也适用于规模较小的外派员工群体,而且所需的管理工作量也有限。 结束语   对于流动管理专业人员来说,这是一个要求苛刻、充满挑战的时代。国际项目派遣日益增多,需要作出特别安排。然而,这也是您可以尽情展示专业技能的大好时机。 要化繁为简,看看您已经具备了哪些条件:有些解决方案既可以用于贵公司的国际流动员工,也可用于国际项目派遣。 从长远看,流动部门管理者应集中精力寻找和实施适当的国际项目派遣解决方案,以减轻最初主要由于额外工作量而造成的麻烦。正如全球流动领域经常出现的情况一样,没有一种通用型的方法,但是可以根据您的自身情况量身定制各种(几近)完美的方案。 如果您想了解更多信息,请点击此处联系美世顾问。

Juliane Gruethner | 31 十月 2019

国际项目派遣是当前全球流动管理的热点话题之一。结合我们 2018 年外派员工管理会议进行的一项快速调查显示,越来越多的组织会让流动职能部门负责管理国际项目派遣工作。近九成流动部门经理表示他们的组织会有国际项目派遣,八成受访者承担国际项目派遣的管理职责。 随着这一趋势日趋渐显,新的挑战不断出现。我们来一探究竟。 挑战 1:统一对术语的理解   国际项目派遣似乎还没有统一的定义。美世民意调查显示,约四成受访企业将国际项目派遣简单定义为派遣员工去海外负责某个项目,无论持续时间多长,而六成受访企业规定了期限。有些组织还区分对外项目派遣和对内项目派遣。 除了缺乏明确的定义之外,大多数企业 (73%) 都没有针对国际项目派遣专门制定正式的政策或规定。即便有这样的政策或规定,通常也是与传统的长期或短期派遣混用。无论您如何处理国际项目派遣,请确保您的公司对国际项目派遣给出精确的定义和相应的指导,以使所有国际流动员工对国际项目派遣的理解保持一致,并获得公平公正的待遇。 在本次讨论中,我们将国际项目派遣定义为派遣至海外负责客户项目,而对于派遣负责组织内部海外项目的情况,我们称之为国际派遣。 挑战 2:公平和平等的待遇   国际项目派遣员工个人薪酬方案的确定不同于传统形式的国际派遣薪酬。有些员工可能是特别或专门受雇参加项目工作。另一些员工则是被长期或短期派遣,或频繁往返于两地之间来参与国际项目。 这些不同形式可能导致派遣员工之间出现薪酬差异,这取决于他们来自哪里以及所在国如何定义项目派遣。内部制定明确的规章制度,区分目标群体和派遣类型,可以提高流动计划的透明度,最终提升员工对该计划的接受度。 挑战 3:确定投资回报   在美世 2017 年国际派遣政策和实践全球调查中,大多数受访者表示,国际派遣必须进行商业论证 (62%),并表示他们会编制相应的成本估算 (96%)。然而,只有 43% 的受访者会跟踪实际成本是否超出成本预算,只有 2% 的受访者定义了如何量化国际派遣的投资回报。国际派遣的投资回报通常与中长期前景挂钩,难以用纯粹的经济数字来表达。也就是说,可以从外派员工的晋升速度快慢或保留率的升降来跟踪国际派遣是否取得成功。 相比之下,国际项目派遣的投资回报比较易于衡量。可以对比实际成本与最初估算以及客户实际支付的价格。这种做法十分透明,但成本压力更大,因此需要更加灵活地执行现有内部规章制度,让项目报价更具竞争力。 总之,必须尽量平衡国际派遣的短期商业价值(在保障利润的前提下赢得和开展项目)和中长期价值(例如,填补派驻地技能空白或促进员工发展),这一点可以通过全面细分国际派遣政策来实现。 挑战 4:大量国际项目派遣的管理   根据所处行业部门的不同,某些组织中的国际项目派遣数量可能非常庞大。在本次会议的民意测验中,有一名受访者表示,他们每年处理大约 2.3 万项国际项目派遣。因此,一旦流动职能部门承担了国际项目派遣职责,就必须增加或重新分配他们所需要的资源。 还应该审查服务交付模式,以及相应程序,如有必要,调整服务交付模式和程序,以提高国际项目派遣管理的效率和效果。使用正确的技术同样有助于简化流程,并使大量国际项目派遣更易于管理。 挑战 5:派遣到陌生之地   进行国际项目派遣时,不仅会派往公司的常规目的地,而且也会派遣至客户场所的新地点。因此,公司可能不具备有关该地点的任何资源或知识。 可以通过客户资源或外部供应商获取必要的信息或履行必要的服务,如移民或工资单。此外,如果雇员在艰苦地点提供服务,则还必须考虑到雇员的安全和保障。 挑战 6:合规问题   在国际项目派遣方面,通常会要求流动职能部门比传统国际派遣更快地交付成果,因为需求往往是在短时间内出现或改变。然而,合规问题与其他国际派遣一样复杂,需要单独评估。无论是外部还是内部合规问题,情况都是如此。 虽然许多流动部门经理认为合规是最重要的因素之一,但我们已经看到,合规方面的挑战只是冰山一角,本文第一部分列出的挑战并非详尽无遗。在本文的第 2 部分,我们将继续思考公司的注意义务和可能的解决方案。 如果您想了解更多信息,请点击此处联系美世顾问。

更多养老相关内容

Anil Lobo | 27 六月 2019

补充退休储蓄计划可以为那些不再有稳定收入的老年人提供稳定的生活保障,这正是印度国家养老金制度 (NPS) 的目的所在。NPS 属于补充性的养老金固定缴款计划,对该计划的认购纯属自愿性质。与世界上大多数地方一样,印度正在经历人口老龄化,国民寿命也在延长。随着健康和卫生条件的改善,预计全球人口寿命预期将从 1990 年的平均 65 岁增加到 2050 年的 77 岁。1 对大多数人来说,活得更长意味着他们可以享受更长时间的不工作日子。但是对于世界上越来越多的人来说,在不工作的日子里,保持足以让他们过上舒适生活的收入会是一项挑战。不仅大多数老年人不再有收入,而且随着时间的推移,生活成本和通货膨胀率也在持续上升。世界各地的政府领导人在考虑如何帮助公民为退休做准备时,可以将印度国家养老金制度作为提高退休储蓄和帮助老龄化工人避免老年贫困的一种模式。 印度国家养老金制度的基础   2004 年,印度政府启动了国家养老金制度,其目的是为公民提供退休收入。2 该制度旨在进行养老金改革,培养为退休进行储蓄的习惯。 最初,该计划仅向政府雇员提供,但 2009 年,18 至 60 岁的所有印度公民均可补充加入 NPS。一级 NPS 账户( 提供税收福利的强制性账户)的设计目的是不鼓励账户所有人在达到退休年龄之前提前提取。如果账户所有人确实打算在达到退休年龄之前提取,他们只能提取 20%,余额则必须用于购买年金。NPS 为其参与者提供了相当好的税收优惠,即缴款时无须扣税,但是部分提款却需要缴税。 在达到退休年龄时,可以免税提取 60% 的累积缴款,剩下的 40% 必须用于向经批准的年金提供商购买年金。人们可以推迟提取,一直投资到 70 岁,或者继续提供新的缴款(如需要)。 二级 NPS 账户提供自愿储蓄选项,没有严格的退出处罚或锁定期。有人提出在二级 NPS 项下提供一些税收优惠,并要求设定三年锁定期;然而,这一提议尚未得到确认。 启动 NPS 之后,印度政府便制定了附加社会保障计划,以鼓励退休储蓄,尤其是非正规劳动者。2010 年,印度政府的 Swavalamban 计划承诺每年向每名储户的账户存入 1000 卢比,每名储户每年向自己的账户缴纳 1000 至 12000 卢比,这些款项不属于政府或雇主养老金范畴。但在 2015 年,Swavalamban 计划被废除,取而代之的是 Atal Pension Yojana (APY),该计划保证在符合某些资格的储户退休期间,根据其缴款多寡确定养老金分配额。APY 还向储户提供政府缴款,其金额为储户缴款总额的一半,或每年向储户提供 1000 卢比,以较低者为准,为期五年(2015 年到 2020 年)。 印度 NPS 已经经历了数次反复,并在继续发展变化,但该计划正在帮助增加印度公民的退休储蓄。这也改变了公民的期望:许多人不再依靠年轻的家庭成员养老,而是调整储蓄,准备在退休后自己养活自己。 最重要的是,NPS 是成本最少的投资产品之一。NPS 总成本远远低于其他产品,而且它可能是现有最便宜的养老金产品。 从印度模式中可以吸取的 3 条教训   对于全世界的组织领导人来说,印度为所有公民提供 NPS 的实验为他们提供了许多宝贵的经验教训。 1. 不可持续的国债需要采用新的解决方案   早在 NPS 推出之前,印度联邦和州政府雇员就已参加了一项税款供资的养老金固定收益计划,根据该计划,雇员退休时,可以获得 50% 的补偿工资,而且补偿工资会根据通货膨胀的情况进行调整。20 世纪 80 年代中期,印度每年为该计划花费的资金不足 5 亿美元,但是到 2006 年,随着人们寿命的延长,该计划的资金需求飙升到每年 6000 多亿美元。3 维持该计划是不可持续的,领导人意识到他们需要制定一项替代计划,以确保未来员工能够顺利退休,并保护国家财政。自 NPS 启动以来,政府所有新雇员都加入了该计划,鼓励员工为自己的退休做准备,并防止政府不可持续的养老金债务继续飙升。 2. 税收优惠是补充退休储蓄计划的关键   大多数参与者都是因为税收优惠而选择投资 NPS。然而,一些印度公民报告说,他们没有选择加入 NPS,因为他们认为有些共同基金工具和私人退休储蓄工具更有潜力跑赢市场,而且还可以提供更好的税收福利。 为了鼓励公民参加 NPS,并且为了促进 NPS 发展,政府制定了三类节税方案。第三种方案专门针对通过 NPS 公司模式进行缴款的受薪员工。这三类方案可以一起使用,也可以单独使用。 此外,最近放宽了退休时允许提取的免税本金限额(从以前的 40% 限额提高到 60%)。最初,虽然有 60% 可以免税提取,但 20% 的余额仍按正常税率征税,因此,如果完全免税,则会更具吸引力。 虽然一些高级管理人员可能会参加其他退休储蓄计划,包括雇主出资的养老金固定缴款计划,但大多数人(特别是工人阶级)没有机会参加其他退休储蓄计划,因此,NPS 固有的税收优惠是对他们为退休进行储蓄的重要激励因素。 3. 需要向公民宣传印度 NPS 模式的好处   虽然 NPS 给储户带来了许多好处,但参与率仍然较低。4在最近的一项调查中,部分受访者表示,他们并不理解储蓄的重要性,复利的优势可能会影响他们选择不参与 NPS。 NPS 领导层已经采用各种方法,向民众宣贯该制度。例如,选择两个不同的地理区域开展试点,面向无组织部门的工人和主要利益相关者举办专题研讨会、会议和知识营。还通过有线电视网络、广播、移动宣传车、研讨会和路演来传播信息。 印度还在继续衡量其养老金计划的成功性,未来可能会做出更多改变。许多国家都在努力解决可能出现的老年贫困问题,但是对于许多印度公民而言,NPS 让他们对保护未来充满希望,因此,值得对这一模式多加研究,从中获得启发。 来源: 1. 联合国:经济和社会事务部,《世界人口前景——2017 年修订版:全球寿命预期》,联合国:新闻部,2017 年 6 月 21 日 https://www.un.org/development/desa/publications/graphic/wpp2017-global-life-expectancy./ 2. 《国家养老金制度——全民退休计划》,印度国家门户网站,2018 年 10 月 22 日, https://www.india.gov.in/spotlight/national-pension-system-retirement-plan-all. 3. Kim, Cheolsu、MacKellar, Landis、Galer, Russel G.、 Bhardwaj, Guatam,《实施包容性和公平的养老金改革》,亚洲开发银行与 Routledge,2012 年, https://www.adb.org/sites/default/files/publication/29796/implementing-pension-reform-india.pdf. 4. Zaidi, Babar,《投资者远离 NPS 的五大原因。但是应该吗?》,印度《经济时报》,2018 年 12 月 27 日, https://economictimes.indiatimes.com/wealth/invest/5-reasons-why-investors-stay-away-from-nps-but-should-you/articleshow/61890679.cms.

David Anderson | 03 四月 2019

亚洲养老金制度正面临严峻挑战。该地区正经历着人口巨变,人口迅速老龄化,出生率下降。但是,由于地缘政治的不确定性和低利率,该地区的投资回报相对较低。. 该地区的健全退休制度相对缺乏,许多亚洲国家/地区将难以提供足够的养老金。政府现在需要采取积极行动,以减少财政压力,避免年轻人和老年人之间发生代际冲突。. 根据 2018 年墨尔本美世全球养老金指数 (MMGPI)(该指数基于充足性、可持续性和完整性对全球养老金制度进行排名),在过去 40 年中,亚洲地区大多数国家/地区的预期寿命增加了 7 至 14 岁。该预期寿命平均每四年就增加一岁。在过去 40 年中,65 岁老人的预期寿命明显增加,增加幅度最低为印度尼西亚的 1.7 岁,最高为新加坡的 8.1 岁。. 世界大部分地区都面临着与人口老龄化相关的类似挑战,各国也在推行类似的政策改革。这些措施包括提高养老金领取年龄,鼓励人们工作更长时间,提高为退休资金预留的基金水平,减少人们在达到退休年龄之前可从养老金帐户中提取的金额。. 2018 年 MMGPI 调查结果凸显了基本问题:亚洲各国政府可以实施哪些改革来改善退休收入制度的长期效果? 要创建世界一流的养老金制度,首要的当然是确保充足性和可持续性之间的适当平衡。短期内提供丰厚福利的制度不太可能持续,而可持续多年的制度通常仅提供适度的福利。 如果不更改退休年龄以及获得社会保障和私人养老金资格的年龄,退休制度的压力将会增加,这可能威胁到为老年人提供的经济保障。增加女性和老年工人的劳动力参与可以提高充足性和可持续性。 日本、中国和韩国的排名接近美世指数的底部。这些国家的养老金制度不能代表支持当代和后代退休的可持续模式。如果保持不变,这些国家将面临社会冲突,因为养老金福利无法在几代人之间平均分配。 例如,日本正在采取措施改革养老金制度,逐步将大约 340 万公务员的法定退休年龄从当前的 60 岁提高到 65 岁。目前,日本退休人员可以选择在 60 岁到 70 岁之间的任何时候开始领取养老金,65 岁或以上的人每月可以领取更多养老金。 日本拥有世界上最高的预期寿命和最低的出生率,预计人口将会减少。这种情况充满挑战性,现在已导致技能短缺,将进一步影响日本不断缩小的税收基础。日本政府可能通过鼓励更高的家庭储蓄水平和继续增加国家养老金覆盖面来改善养老金制度,因为 49% 的工作年龄人口不在私人养老金计划范围内。如果引入一项要求,即退休福利的一部分必须视为收入流而不是一次性付清,这将提高社会保障体系的整体可持续性,同时降低政府债务占国内生产总值的百分比,因为这会提高维持当前养老金支付水平的可能性。. 中国面临着不同的问题。中国独特的养老金制度包括多种计划,分别面向城市和农村人口以及农村迁移人口和公共部门工作人员。城市和农村系统有现收现付的基本养老金,它由统筹帐户(来自雇主缴费或政府支出)和个人帐户(来自员工缴费)组成。一些雇主也提供补充计划,特别是在城市地区。. 中国的养老金制度可以通过增加工人养老金缴费来改善,从而提高工人的整体退休保障,并增加对最贫困退休人员的最低保障。此外,还应引入一项要求,即补充退休福利的一部分必须作为收入流。政府应该向养老金持有人提供更多投资选择,以允许他们更多地接触增长型资产,同时养老金计划应该改善与成员的沟通。 香港应该考虑引入税收激励措施,鼓励成员自愿缴纳,从而增加退休储蓄。香港还应该要求将部分退休金作为收入流。随着预期寿命的提高,年龄较大的工人应该留在劳动力市场。 韩国是贫困人口养老金制度最薄弱的国家/地区之一,只有百分之六的退休人口领取平均工资。改善韩国养老金制度的措施可能包括:提高对最贫穷的养老金领取者的支持水平,引入一项要求(即私人养老金计划中的部分养老金将视为收入流),并提高总缴费水平。 新加坡结构完善的养老金制度在亚洲地区名列前茅,并且在可持续性方面有所改善。新加坡的中央公积金退休制度为其成员提供了灵活性,这些成员包括所有新加坡就业居民和永久居民。但是,还可以采取更多措施。例如,应该减少建立税务批准的集团公司退休计划的障碍,中央公积金也应该向占劳动力三分之一以上的临时非居民工人开放。中央公积金成员提取储蓄的年龄也应该提高。 由于养老金制度是代际问题,因此需要从长远的角度来看待。养老金系统是任何市场上最大的机构投资者之一,应该越来越认识到作为受托资本管家的重要性,包括管理风险,如气候变化。 随着亚洲老龄化人口持续进入 70 乃至 80 年龄段,确保充足和可持续的退休收入至关重要。雇主和决策者的重点应该是提高退休年龄,扩大工人私人养老金的覆盖面,以及鼓励财务规划和早期储蓄。 文章最初发表于日经亚洲评论。

Janet Li | 29 十二月 2018

生活品质具有一股强大的动力。当一代人经历了前所未有的经济繁荣和长期的财务稳定之后,他们就会想要保持甚至提升这种标准。在中国,日益壮大的中产阶级志在将这种舒适的生活方式进行到底,在未来也能保持不变。此外,年轻一代的中国员工对技术和金融都有着充分的了解,而他们也正在重新定义像中国这样一个拥有14亿人口的庞大国家的养老概念。 其中信任度是个关键因素。中国人非常仰仗外来的财务支持——如政府、养老金、雇主、家庭、人寿保险福利和财务顾问等等——来为他们提供退休之后的财务保障。刚刚踏入职场的年轻雇员则更加信赖在线工具和财务应用程序来帮助他们进行长期财务管理。然而,随着中国面临更强大的全球经济力量并经历重大的文化变迁(例如社会老龄化),这种信任度也将受到考验,具体可参见《墨尔本美世全球养老金指数 (MMGPI)》。 如何适应变化   MMGPI根据三个关键的分项指数来衡量各个国家的退休收入体系,这三个分项指数分别是充足性、可持续性和完整性。通过对这些数据的全面分析来得出一个国家的整体指数评级。2018年,中国的总得分为46.2。相比而言,荷兰和丹麦的得分最高,分别为80.3和80.2,而阿根廷的得分最低,为39.2。日本(48.2)、韩国(47.3)和印度(44.6)的得分都与中国较为接近。这多少在我们的意料之中,因为这些增长型经济体都面临与中国差不多的国内和政策问题,特别是在出生率下降的大环境下还要为数百万老龄人口提供财务支持。 1970年,中国的平均预期寿命是59岁,如今这个数字已经达到了76.5岁。日趋老龄化的中国职工不仅寿命变得更长,也令整个中国的人口结构发生了巨变。预期寿命的延长将不仅考验这个国家的养老金来源,还将考验整个中产阶级供养曾努力工作的父辈和祖辈的能力。目前,中国的退休收入体系包括城市体系和农村体系。城市体系采用现收现付制的基本养老金,包括合并账户(来自雇主缴费或财政支出)和个人自助账户(来自雇员缴费)。一些城市地区的雇主也提供补充计划。但这些来源仍然无法跟上中国老龄化人口需求的增长。 沟通多样化的资源   MMGPI对中国退休收入体系的分析告诉我们未来最有效的方法就是在加强现有服务的基础上,进一步落实积极的政策,并就哪些选项和计划最能满足员工的个人需求来对他们进行教育和指导。根据本报告的分析结果,我们为中国的政策制定者提供以下建议: 1. 继续扩大养老金体系的覆盖率。提升覆盖率可以让国家为退休职工建立起一个稳定、安全的养老金网络,同时也能提高养老金的充足度系数。 2. 提高对最贫困老人的最低支持水平。在老龄化人口中,这一群体最为弱势,面临的风险也最高,也最能通过外部的支持而受益。 3. 规定部分补充养老金必须作为收入来源。分期付款或年金收入付款都是固定且有效的付款方式,尤其是在使用多样化退休收入策略的时候。 4. 随着时间的推移,提高国家养老金领取年龄。人们的寿命越来越长,那么自然而然的,他们工作的时间也就越长,退休的时间也就越迟。这对于提高可持续性而言非常重要。 5. 向成员提供更多的投资选择,从而允许更多地接触增长型资产。多样化是做出明智投资的根本。提供更多的投资机会能够增加财务稳定性,这一点对于希望寻找新的途径来令自身资产升值的中国中产阶级人群而言尤为重要。 6. 提高向养老金计划成员传达计划详情所需的沟通和教育水平。新的投资机制、政策以及数字化技术的快速涌现导致人们往往不能及时获知最新的投资机会。 携手提高生活品质   拥有成功文化的国家力求为社会中的每个个体带来高品质的生活。这就要求以公平、守纪的方式来获取和分配资产。在当代中国,这些资产有很大一部分都由年轻职工创造,特别是日益壮大的中产阶级,他们无论是在工资还是在机遇方面都经历了大幅增长。随着中国的中产阶级对新的消费品、高质量奢侈品需求的攀升以及对生活品质要求的提升,他们也必须做好长期的预算规划,无论是为了他们自己还是为了供养年老的家庭成员。 通过增加退休金缴费以及从事兼职工作来补充养老储蓄,大约43%的中国职工预计能够过上自己想要的退休生活。这说明很大一部分中国人口已经意识到养老金问题并正在采取合理的措施来缓解这一潜在的风险。这种积极改善个人财务健康的做法再加上雇主和政府推出的合理的退休收入体系所带来的协同效应将使中国的职工——无论是Y一代、千禧一代还是他们的父辈和祖辈——都能过上高品质的退休生活。 如需了解更多关于中国和世界其他国家退休收入体系的信息,可下载完整的《墨尔本美世全球养老金指数》或访问美世中国网站。

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