创新

区块链的未来:通过个人数据赋权

2019年4月18日
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"随着区块链技术越来越受欢迎,增长型经济体必须找到整合中介机构的方法,以避免这些机构在未来被淘汰。"

"我是谁?"——音乐家、诗人和哲学家一生都在问这个问题。在不远的将来,这个问题的答案可能会存储在我们的个人区块链档案即数字"方舟"中,里面包含了我们从出生那天起做出的每一个决定、行动和购物的详细信息。告别出生证明、信用评分、护照、专业简历和医疗病史,迎接区块链的未来:您的区块链档案。对"你是谁?"这个问题的回答是独一无二的,这些回答将会按照时间顺序排列,形成一套非常详细且永远不可变更的记录,以前所未有的确定性表明"这就是我。"

区块链不会存在于我们的思想、情感、梦想或噩梦中。它不会捕捉人们在私人日记中或清晨面对浴室镜子自言自语时透露的内心对话。然而,区块链永远不会忘记您五岁时摔断了手臂(爬栏杆),第一次见到对象时心率如何飙升(饮料从手里掉落),或者额外花钱匆忙递送一双黑色新鞋(表哥的婚礼)。

虽然区块链不可能是希腊哲学家心目中的"你",但它会是世界上其他人看到的"你"(最好得到您的允许)。

了解您在数字世界中的权利

 

企业希望了解您的决定。您为什么选择去越南度假,为什么每周二晚上都在最喜欢的意大利餐厅吃贻贝,或者为什么只使用中等长度的刚毛牙刷,对于想向您以及和您一样的人销售机票、新鲜海鲜和牙膏的公司来说,这些信息价值非凡。您做出的每一个在线决定和采取的每一个行动都是揭示您个性和思维过程的数据。

近年来,企业和政策制定者一直在争论公司对个人决策应该拥有多大的权限,尤其是个人阅读、点击和在线购买的相关信息。对于个人使用在线服务时创建的数据,虽然有强大的力量试图保持对这些数据的控制,但风向正在转变,监管层已经开始出现偏向个人的态势。

2018 年 5 月,欧盟出台了具有里程碑意义的《通用数据隐私条例》(GDPR),该条例牢固确立了公民对各自数据享有隐私权、所有权、控制权、同意权和迁移权等基本法律权利,并且与其居住地无关。1在美国,《HIPPA 隐私规则》确立了保护个人医疗记录和其他个人健康信息的国家标准。2

这些条例的出台是为了保护公民,防止有些组织在收集目的或公民明确同意的目的之外可能试图将个人数据用于其他目的,而且这些条例还提供了对违反这些法律的实体处以严厉惩罚的手段。在数字转型时代,人们必须意识到个人数据的价值和隐私权范围,这一点至关重要。

出售:睡眠习惯和日常锻炼

 

个人数据现在已经成为供需动态的一部分,对资本企业的发展具有推动作用。消费者不仅拥有购买力,而且还能了解特定购买前的想法与活动。对于使用数据驱动战略向目标消费者销售产品和服务的公司来说,这些信息非常宝贵。

在区块链技术之前,对于个人在其生活中发生的所有事情,包括购买和其他行为,不可能有一个全面记录来记载。但是现在,这些都成为可能。如今,区块链让人们可以拥有一份不可变更的档案,其详细程度不可思议,从人们出生之日便建立,并在一生中不断补充,记录他们从掉第一颗牙齿到孙子名字的一切。每次看病、每次家庭作业问题、每次鼠标点击和每次页面查看。

企业自然会开发出无数种方法鼓励人们允许访问他们的数据。随着个人权利被确定为默认的法定权利,消费者将在这种关系中拥有权力,并且可以通过出租区块链档案各个方面(从睡眠习惯到日常锻炼)的访问权来赚钱。随着授予更深入的访问权,连接更多的数据源,行为预测可以更加准确,从而增加个人档案的价值。

实际上,个人可以自行认定为自愿型营销目标,这是指在新兴的个人数据数字市场上提供全面的描述性简介,以销售个人数据,这一发展将会给广告、数据研究和分析业务带来颠覆性改变。

一个 85 亿"人格"的世界

 

2030 年,全球人口预计将达到 85 亿。届时,区块链可以持续、可靠和安全地组织个人的数据,而无数个人构成了全世界的社区和国家。这使得以人为本的社会在技术上成为可能。在以人为本的社会中,公民的行为和行动被数字化地记录在公民"人格"中,这份记录不可变,是公民经历和情感的唯一真实来源。

本质上,人们会定期创建实时数据,并按时间顺序添加到他们的集体档案中,其中包括健康记录、教育背景、专业证书、选民登记、驾照、犯罪记录、经济状况以及作为一个人的其他显著方面。"人格"可成为普遍接受的记录,所有与身份相关的信息都可以与之绑定。身份验证需要的所有流程都将被个人全面的区块链档案所取代。个人数据的商品化将深刻影响人们与企业以及企业彼此之间的关联方式。

对自己的"人格"负责,知道我们生活的细节将永远记录在我们的区块链档案中,这是否会改变我们的行为方式?试图提高个人"人格"价值会成为努力改善自己生活的一种延伸吗?或反之亦然?随着个人财产权利概念的首次出现,"人格"的兴起可能会以人类前所未见的方式改变我们对所有权的共同理解。

区块链世界的未来挑战

 

科技进步席卷全球,牺牲在所难免。随着区块链技术迅猛发展,个人数据价值不断上升,社会在金融和阶级方面有可能变得更加两极分化。购买力较强的个人天生拥有对销售产品和服务的企业或可以从其财政支持或影响中受益的政府机构来说更有价值的数据。除非政府(尤其是增长型经济体的政府)实施相关法规,确保弱势公民不被甩在后面,否则那些没钱或无法获得现代技术的人将面临严重不利的处境。随着区块链技术越来越受欢迎,增长型经济体还必须找到整合中介机构的方法,以避免这些机构在未来被淘汰。

虽然未来难以预测,变化总会带来挑战,但历史告诉我们,只要能够创造价值,技术终将胜出。区块链的未来让人类有机会以前所未有的方式相互理解和自我了解。通过对人类行为、人际关系和商业互动提供新的见解,我们可以互相学习并改善每个人的情况。

也许区块链数据会令人信服地向人类展示我们之间是多么相似。将来,人们可以问自己的最重要的问题并不是"作为一个人,我是谁?",而是"作为一个社会,我们是谁?"这个问题的答案可能会创造出音乐家、诗人和哲学家梦寐以求的那种文明。

有兴趣了解更多关于区块链的信息?退房:Mercer Digital的Blockchain 101概述
 

1Palmer, Danny. "什么是 GDPR?您需要了解的关于新通用数据保护法规的一切。"ZDNet, https://www.zdnet.com/article/gdpr-an-executive-guide-to-what-you-need-to-know/.
2
"HIPAA 隐私规则。"民权办公室, https://www.hhs.gov/hipaa/for-professionals/privacy/index.html.

 

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Jackson Kam | 11 七月 2019

下一次全球金融危机是否就在眼前?如果是,那么两次危机会有显著不同吗?这次危机是否有可能来自今天的新兴市场,比如中国、土耳其或阿根廷? 虽然未来是不确定和不可控的,但作为一名商业领导者,您可以采取深思熟虑的措施,为未来可能发生的情况做好准备。 新兴市场经济体正在崛起   《美世全球人才趋势研究》报告表明,领导者最关心的问题之一是新兴市场经济体的实力,时至今日,仍是如此。亚洲、拉丁美洲和非洲正稳步取代以北大西洋为中心的经济体而成为世界增长引擎。由于这些地区实力不断增强,全球经济受到的影响也越来越大。 ACIMA 私人财富公司的董事总经理兼首席投资官 Ardavan Mobasheri 认为,到 2030 年,全球领导力的接力棒将完全由增速更快的经济体接棒。他表示,"到本世纪第三个十年结束时,这一过渡可能会完成,全球经济增长的支柱将横跨太平洋和南半球。" 但是,随着世界适应新兴市场经济体实力的日益增长,它也同样必须适应这些经济体不可避免的减速。 全球开始形成"减速带"   新兴市场地区不利因素日益增多,包括生产放缓、债务上升、通胀率上升和货币贬值,在此背景下,这些地区的资产目前正陆续撤离。1 "新兴市场通过不同渠道传染,在发达市场货币紧缩时期,传染性往往更大," BlackRock 资深固定收益策略师 Pablo Goldberg 告诉 CNBC2 。"流动性是一个问题。投资者会出售他们能卖出的任何东西。" Desmond Lachman 是美国企业研究所常驻研究员,曾任国际货币基金组织 (IMF) 政策发展和审查部副主任,他写道,美国经济学家和政策制定者忽视新兴经济体带来的风险,而这些风险将由他们自己承担。 他写道:"多年来,美联储资产负债表扩张和零利率为新兴市场创造了最宽松的借贷条件,但他们却没有看到这一点。正因如此,他们取消了对这些经济体的经济政策约束,允许这些经济体出现巨大的经济失衡,尤其是公共财政方面。" 现在,越来越多的资本回流到美国资产,投资者认为美国资产比新兴市场资产更安全,新兴市场经济体在"宽松"货币时期累积的严重经济脆弱性现在正逐渐显现。如果不加以遏制,这些脆弱性将有可能继续增长并蔓延到全球,其影响甚至会在未来几年进一步扩大。 商业领导者可以适应——如何适应   要为不确定的金融未来做好最佳准备,避免出现上述严重影响,首先不能忘却上次金融危机的后果,在全球经济和金融体系运行方面,我们可以从上次金融危机中吸取深刻的经验教训。 例如,根据美世《全球金融危机 10 年后:要吸取的十大教训》,2009 年最重要的一个教训表明,美国决策者的政策、历史新低的政策利率、对银行系统注入大量流动性以及量化宽松政策在全球范围内产生了意想不到的结果。尽管货币政策在消费价格方面没有引起通胀,但在资产价格方面却引起了通胀。 现在,一些经济体正在提高政策利率,但时至今日,上一次危机的后果对全球所有经济体的全面影响仍不得而知。请记住,作为商业领导者,您可以采取以下三个步骤为下一次危机做准备: 1.  不要放弃多样化,即广为人知的"投资中唯一的免费午餐"。 2.  保持灵活,并且做好准备,一旦投资者意识到资产的估值可能并非基于稳健的基本面,比如潜在利润增长,资产变为不利,则要及时从目前接近历史高点的资产中转出。 3.  不要放弃积极管理,因为情况会发生变化,这是不可避免的。   采取上述三个简单步骤,可让您保持足够的敏捷度和灵活性,以适应任何情况,甚至是金融危机。市场瞬息万变,请记住这些教训,并牢记这些技巧,为您的组织应对任何即将到来的危机做好准备。 来源: 1. Teso, Yumi 和 Oyamada, Aline,《全球增长隐忧未消,新兴市场大撤退:新兴市场评论》,彭博资讯,2019 年 2 月 15 日, https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-02-15/emerging-market-rally-abate-as-trade-concern-returns-em-review。 / 2. Osterland, Andrew,《新兴市场尽管实力雄厚,但仍然得不到尊重》,CNBC,2018 年 10 月 1 日, https://www.cnbc.com/2018/10/01/emerging-markets-despite-strengths-still-get-no-respect.html。 3. Lachman, Desmond,《我们忽视新兴经济体带来的风险将后果自负》,美国企业研究所,2018 年 9 月 17 日, http://www.aei.org/publication/we-ignore-risks-posed-by-emerging-economies-at-our-own-peril/。

Eduardo Marchiori | 27 六月 2019

在商业领域,移民已经演变成一种复杂的全球性人力和智力交流,在不同文化和劳动力需求的国家之间进行。人力资本与经济需求的这种持续平衡继续影响着世界的地缘政治。 然而,数字化转型和第四次工业革命正在深刻地改变移民劳动力的角色和价值。 从体力劳动到自动化   机器和计算机正在逐渐取代曾经由低技术移民劳动力占据的工作,并且效率更高,成本也更低。在全球范围内,随着自动化和技术继续在农业、汽车和制造业等各行各业取代劳动力,移民工人、国家和全球经济因此而面临着前所未有的挑战。 失业工人的数量可能会激增,他们的收入前景黯淡,许多国家为此而担心会出现大范围的经济纷争和政治混乱。在第四次工业革命浪潮中,如果自动化取代了 2.58 亿国际移民的生计,这些移民远离家乡,外出谋生,却因技能不足而失业,那么世界将会变成什么样?1 对未知未来的保证   就像之前的工业革命一样,第四次工业革命的意义因人而异。数字化转型使人们可以很容易地通过互联网获取几乎所有的信息,它让所有人,特别是移民工人都获得了接受教育和学习新技能、新行业和新专业的新机会。曾经饱受贫困和经济孤立的国家正在接受这些新机会。例如,拥有 13 亿人口的印度预计,到 2024 年,其数字转型市场规模将达到 7100 亿美元。2 对于移民工人来说,提升技能和职业发展对保障就业至关重要。许多国家和政府已经认识到有必要向其民众提供自动化时代竞争所必需的技能和知识,而这首先是让工人能够获得这些技术,以便提升他们在竞争激烈的世界中的价值和适销性。 然而,在阿根廷、巴西和美国等国家,人们强烈认为,他们的命运取决于自己,而不是政府,他们个人有责任应对数字化转型带来的巨大变革。3 对于一部分人来说,这意味着他们需要迁移到前景比目前更好的国家和经济体。 需求不断变化的世界   纵观历史,移民工人向来都是被吸引到能够提供合适工作的地区。在一个自动化和计算机化的世界里,需求已经进入了全新时代。 在日本、韩国、西班牙和美国等发达国家,出生率正以惊人的速度下降。4在韩国和日本,尤其令人担忧的是社会老龄化,老年人数量急剧增加,而出生率却在下降。没有足够数量的年轻人照顾老年人,亦无法通过就业产生急需的税收,从而无法为老年人退休提供资金。 日本和韩国正在使用机器人和自动化来满足老年人的心理、情感和身体需求,但这些技术无法提供这些国家继续这种运营模式所需要的财政资源和家庭服务。日本首相安倍晋三 (Shinzo Abe) 实施了一系列改革,这些改革通常被称为"安倍经济学",提出让更多女性进入职场,在各个层面发挥女性的影响力,对长期存在的文化约束进行松绑。然而,安倍经济学最有争议的一个方面是,鉴于日本国内具备独特能力的劳动力十分匮乏,日本计划对移民工人打开大门,以缓解劳动力不足,但许多日本民众认为这一举措将威胁到他们的文化认同。5 但是如果没有年轻的工人来稳定经济发展,日本可能别无选择。第四次工业革命浪潮正在改变游戏规则,人类和机器的角色正在不断发生变化,许多国家需要移民工人来填补因此而出现的空缺。 数百年以来,移民工人努力工作以满足他们的个人需求,而这些个人需求反过来又服务于需要他们劳动的雇用国的需求。在现代经济形势下,自动化和技术可能会迫使工作职能发生变化,但对人力资本的需求依然存在。 来源: 1. 《国际移徙报告》,联合国,2017 年, https://www.un.org/en/development/desa/population/migration/publications/migrationreport/docs/MigrationReport2017_Highlights.pdf。/ 2. 《印度数字转型市场到 2024 年将达到 7100 亿美元:P&S Intelligence》,Prescient & Strategic Intelligence,2019 年 3 月 5 日, https://www.globenewswire.com/news-release/2019/03/05/1747720/0/en/India-Digital-Transformation-Market-to-Reach-710-Billion-by-2024-P-S-Intelligence.html。 3. Wike, Richard 和 Stokes, Bruc,《发达经济体和新兴经济体对工作自动化忧心忡忡》,皮尤研究中心,2018 年 9 月 13 日, https://www.pewglobal.org/2018/09/13/in-advanced-and-emerging-economies-alike-worries-about-job-automation/。 4. Kotecki, Peter,《有可能成为人口定时炸弹的 10 个国家》,Business Insider,2018 年 8 月 8 日, https://www.businessinsider.com/10-countries-at-risk-of-becoming-demographic-time-bombs-2018-8。 5. Yoshida, Reiji,"安倍经济学的成功取决于移民政策",《日本时报》,2004 年 5 月 18 日, https://www.japantimes.co.jp/news/2014/05/18/national/success-abenomics-hinges-immigration-policy/#.XJr1GK2ZOgR。

Vineet Malhotra | 11 四月 2019

文森佐•佩鲁贾出生于 1881 年 10 月 8 日。大约 30 年后,在 1911 年的一个星期一早上,这个身材矮小的意大利男人穿着白色工作服,混入巴黎卢浮宫的其他员工中,带着《蒙娜丽莎》画像走出了卢浮宫。窃取手段简单得不可思议 - 他直接将这幅画从墙上摘下来拿走。 在接下来的两年里,达芬奇的这幅标志性杰作就藏在这个窃贼巴黎公寓的行李箱里。文森佐终于等不及了,他回到祖国的佛罗伦萨,在那里联系了一名艺术品经销商,试图兜售这幅名画。警察在他的旅馆房间逮捕了他。 这个故事引人遐想,不在于如此轻而易举就能窃取举世闻名的文艺复兴时期珍品,而在于文森佐的这种罪行从一开始就注定会发生。在艺术界,人人皆知世界名画《蒙娜丽莎》的来历、价值和去往卢浮宫的路线。这幅画的全部出处都完整地记录在案,并得到一致认可。将被盗的杰作带回艺术界,注定会引起全球关注。 区块链技术能够为任何事物,如波斯挂毯、寿司卷、再融资抵押贷款,甚至一个柠檬,提供同样的透明度和真实性,其原理如下。 广泛认可单一真实来源   记录区块链数据的第一步需要强调操作流程的首次准确性。从最初的一步开始,参与交易的所有各方必须确认身份、价值和控制区块链资产的规定。例如,在上述文森佐窃画的故事中,就是达芬奇的名画《蒙娜丽莎》。它挂在卢浮宫的一面墙上,价值 8 亿美元。而且它仅供展览,并不出售。其价值和状态已经确定。如果有人尝试偷窃或篡改《蒙娜丽莎》,相关各方(在这种情况下是全世界)都会注意到。 使用区块链时,一旦双方商定的初始信息被准确获取,它就成为单一真实来源。根本无需验证。在确立信息资产相关数据的完整性后,区块链技术会阻止任何恶意行为者对其进行操纵,因为区块链上的每个人都在同时从自己的计算机上查看相同的信息,这些信息分布在世界各地。每个人都知道原始确认和验证的资产,以及该数据的进展情况。如果尝试利用或掠夺此数字资产,无异于穿过世界各地无数个严密防守的罗浮宫偷走《蒙娜丽莎》画像。 无需中介   区块链技术消除了对中介或中间人的需求。中介通常负责为不熟悉交易流程的各方牵线搭桥。例如,银行充当个人和企业之间金融交易的中介。房地产经纪人充当房产交易各方的中介,负责处理房地产销售的文书工作。即使是非法中介,如非法音乐下载平台,也会通过在线窃取或剽窃避免为歌曲的音乐家支付大量版税。区块链可以消除所有上述各类中介的必要性和影响。 我们假设日本东北大学有一位 23 岁的艺术学生 Eriko Matsuyama,她正在巴黎参加海外学习项目。天才画家 Eriko 每天早上都在《蒙娜丽莎》画像前临摹,创作精致的水彩画,每幅都为达芬奇的缪斯提供独特的诠释。她甚至有一家网上商店,向全世界的粉丝销售她的原创画作。 通过区块链技术,Eriko 可以验证每幅原画的时间、日期和进展,并将原始水彩画和独家数字副本发送给她的购买者。如果购买者决定销售原版画作或数字副本,区块链可以作为其真实性的证明。也许 30 年后,Eriko 已成为著名画家,她的作品价值数百万美元。这些已售的水彩画及其数字副本的价格将飞涨,因为区块链多年来一直保证其来源和真实性,不管它们转售了多少次,期间不需要中介来验证真实性或提供协助。 数据变得和实物一样   当然,《蒙娜丽莎》画像是实物,Eriko 的原始水彩画也是实物,有她的亲笔签名,但是她画作的数字副本却是数字资产。如今,任何东西都可以成为数字资产,如个人的健康记录或某块土地的契约。区块链使得数据资产可以存在于数字世界中,就像现实世界中的物品一样。数据资产可以作为数据文件的一个可用副本存在。 在使用区块链的情况下,始终只有一个可用的和受保护的副本, 就像 Eriko Matsuyama 原创画作的独特数码绘制图一样。它可以买卖,但绝对无法操纵、非法复制或盗用。在 30 年的时间里,Eriko Matsuyama 水彩画的数字副本可能被个人或企业转售十几次,这些个人或企业可能将它打印到 T 恤衫或壁纸等物品上。但是,只有一份数字副本将永远存在。 供应和需求能够决定产品或服务的价格。如果数字资产的数量有限,则该资产成为稀缺资源,其供应和需求动态也在发挥作用,就像在现实世界中一样。市场的这种需求会创造可量化的价值,适用于从个人资产到加密货币的一切事物。 技术不断推动世界向前发展。在未来,数字领域将以各种规模的数字贸易路线矩阵为特征,每个路线都受到区块链的保护,没有盗版和虚假信息。如果在 1911 年就有了区块链和现代技术,《蒙娜丽莎》画像会在被盗不到两个小时内就被追回,而不是两年后。如今,作为文艺复兴时期的标志性面孔,蒙娜丽莎的微笑应该更加安详。 要了解有关区块链技术的更多信息,请阅读Mercer Digital的区块链101概述。

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Jackson Kam | 11 七月 2019

下一次全球金融危机是否就在眼前?如果是,那么两次危机会有显著不同吗?这次危机是否有可能来自今天的新兴市场,比如中国、土耳其或阿根廷? 虽然未来是不确定和不可控的,但作为一名商业领导者,您可以采取深思熟虑的措施,为未来可能发生的情况做好准备。 新兴市场经济体正在崛起   《美世全球人才趋势研究》报告表明,领导者最关心的问题之一是新兴市场经济体的实力,时至今日,仍是如此。亚洲、拉丁美洲和非洲正稳步取代以北大西洋为中心的经济体而成为世界增长引擎。由于这些地区实力不断增强,全球经济受到的影响也越来越大。 ACIMA 私人财富公司的董事总经理兼首席投资官 Ardavan Mobasheri 认为,到 2030 年,全球领导力的接力棒将完全由增速更快的经济体接棒。他表示,"到本世纪第三个十年结束时,这一过渡可能会完成,全球经济增长的支柱将横跨太平洋和南半球。" 但是,随着世界适应新兴市场经济体实力的日益增长,它也同样必须适应这些经济体不可避免的减速。 全球开始形成"减速带"   新兴市场地区不利因素日益增多,包括生产放缓、债务上升、通胀率上升和货币贬值,在此背景下,这些地区的资产目前正陆续撤离。1 "新兴市场通过不同渠道传染,在发达市场货币紧缩时期,传染性往往更大," BlackRock 资深固定收益策略师 Pablo Goldberg 告诉 CNBC2 。"流动性是一个问题。投资者会出售他们能卖出的任何东西。" Desmond Lachman 是美国企业研究所常驻研究员,曾任国际货币基金组织 (IMF) 政策发展和审查部副主任,他写道,美国经济学家和政策制定者忽视新兴经济体带来的风险,而这些风险将由他们自己承担。 他写道:"多年来,美联储资产负债表扩张和零利率为新兴市场创造了最宽松的借贷条件,但他们却没有看到这一点。正因如此,他们取消了对这些经济体的经济政策约束,允许这些经济体出现巨大的经济失衡,尤其是公共财政方面。" 现在,越来越多的资本回流到美国资产,投资者认为美国资产比新兴市场资产更安全,新兴市场经济体在"宽松"货币时期累积的严重经济脆弱性现在正逐渐显现。如果不加以遏制,这些脆弱性将有可能继续增长并蔓延到全球,其影响甚至会在未来几年进一步扩大。 商业领导者可以适应——如何适应   要为不确定的金融未来做好最佳准备,避免出现上述严重影响,首先不能忘却上次金融危机的后果,在全球经济和金融体系运行方面,我们可以从上次金融危机中吸取深刻的经验教训。 例如,根据美世《全球金融危机 10 年后:要吸取的十大教训》,2009 年最重要的一个教训表明,美国决策者的政策、历史新低的政策利率、对银行系统注入大量流动性以及量化宽松政策在全球范围内产生了意想不到的结果。尽管货币政策在消费价格方面没有引起通胀,但在资产价格方面却引起了通胀。 现在,一些经济体正在提高政策利率,但时至今日,上一次危机的后果对全球所有经济体的全面影响仍不得而知。请记住,作为商业领导者,您可以采取以下三个步骤为下一次危机做准备: 1.  不要放弃多样化,即广为人知的"投资中唯一的免费午餐"。 2.  保持灵活,并且做好准备,一旦投资者意识到资产的估值可能并非基于稳健的基本面,比如潜在利润增长,资产变为不利,则要及时从目前接近历史高点的资产中转出。 3.  不要放弃积极管理,因为情况会发生变化,这是不可避免的。   采取上述三个简单步骤,可让您保持足够的敏捷度和灵活性,以适应任何情况,甚至是金融危机。市场瞬息万变,请记住这些教训,并牢记这些技巧,为您的组织应对任何即将到来的危机做好准备。 来源: 1. Teso, Yumi 和 Oyamada, Aline,《全球增长隐忧未消,新兴市场大撤退:新兴市场评论》,彭博资讯,2019 年 2 月 15 日, https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-02-15/emerging-market-rally-abate-as-trade-concern-returns-em-review。 / 2. Osterland, Andrew,《新兴市场尽管实力雄厚,但仍然得不到尊重》,CNBC,2018 年 10 月 1 日, https://www.cnbc.com/2018/10/01/emerging-markets-despite-strengths-still-get-no-respect.html。 3. Lachman, Desmond,《我们忽视新兴经济体带来的风险将后果自负》,美国企业研究所,2018 年 9 月 17 日, http://www.aei.org/publication/we-ignore-risks-posed-by-emerging-economies-at-our-own-peril/。

Lewis Garrad | 11 七月 2019

我们生活在充满变革的时代。如今,人们在谈论商业时,无论涉及哪个方面,始终无法绕开两个话题:"工作的未来"意味着什么以及它对个人、公司和社会的影响。部分原因是我们越来越意识到技术的进步、政府政策的变化和员工期望的转变正在重塑我们所理解的工作。 随着人工智能和自动化融入日常生活,重塑人们工作和生活方式的机会意义重大。这对员工在颠覆性时代的体验意味这什么?组织应如何建立与现代世界相契合的员工体验计划? 人力资源部门在互联互通的人类新时代的角色   根据美世 2019 年全球人才趋势报告,73% 的高管预测未来三年将出现行业颠覆浪潮,这高于 2018 年的 26%。在行业颠覆持续带来各种变化的同时,多种人力资本风险伴随而来,譬如员工信任度下降和员工流失率增加。各组织正意识到面对行业颠覆带来的冲击,要想将这种冲击转化成推动组织走向辉煌的动力,关键在于实施以人为本的变革。这意味着人力资源部门需要在草拟阶段发挥领导作用,但如今只有五分之二的人力资源领导参与重大变革项目的创意阶段。 为了确保人事议程始终处于变革的核心,人力资源部门必须始终参与设计过程,而不是成为迟到的客人。人力资源部门可以做出的一项重要贡献是,帮助设计和提供卓越的员工体验。 了解员工体验   如何获知员工职业生命周期的重要时刻?从入职到迎来新经理或得到晋升,关键经历有助于塑造员工与组织的关系。每个员工不尽相同,每个人都拥有不同的需求和才能。在职业生涯中,人们会经历不同的事件和经历。有些经历可以提高他们与组织的契合度,有些则不然,而且还有一部分会削弱这种契合度。这体现在员工水平参差不齐,业务绩效水平有高有低。 提高人力资源团队数字化水平,结合新工具带来的数据和分析,可以帮助领导者更深层次地了解这些经历。尽管组织每年对员工态度进行一次不定期调查的做法仍然很常见,但许多组织现在都在寻求通过更流畅的脉动式调查增强员工倾听策略,以提供更深入的洞察。 人力资源团队现在可以使用员工体验平台,在需要时进行按需调查,员工可以在最相关的时候给出反馈,并根据具体需求和时间采取行动。在诸如美世 Allegro Pulsing Tech 之类的平台问世之后,人力资源团队可以采取积极倾听的方式来了解员工在一段时间内的经历。如此一来,即可对多个接触点进行更好的洞察,让人力资源部门有机会设计贯穿员工职业生命周期的更具吸引力的体验。这开启了一种文化,在这种文化中,员工感受到被倾听和支持,而且还受到鼓励,使他们每天都尽最大努力去工作。 组织日益认识到员工体验和客户体验一样重要。研究表明,在客户体验方面领先的公司之所以能够做到这一点,通常在于这类公司拥有卓越的文化,员工敬业有加。投资提升员工体验的重要性不容小觑。 构建 21 世纪员工体验计划   要想让员工茁壮成长,需要有意识地使用新技术和人工智能,重新设计关键的员工体验,增加工作的包容性、个性化和针对性。为此,组织需要制定员工倾听计划,而且该计划使用多种方法为不同的利益相关者(包括员工自己)产生更深刻的洞察。这种新型组织研究采用的是一种不断发展的衡量方法,并使用新技术支持组织内部开展更多综合分析和实验,实现真正的学习。目标是让每个人都能以最佳方式获得更广泛、更深入的理解,从而建立更具吸引力的员工体验、更有效的团队和更高绩效的组织。 在这个颠覆性时代,随着变革步伐的加快,每个人都需要寻找新的适应和贡献方式的支持。没有互帮互助,无论是个人、组织,还是整个社会,终将无法蓬勃发展。随着越来越多的任务实现自动化,作为员工体验守护者的人力资源部门最适合领导这项重塑工作。

Anil Lobo | 27 六月 2019

补充退休储蓄计划可以为那些不再有稳定收入的老年人提供稳定的生活保障,这正是印度国家养老金制度 (NPS) 的目的所在。NPS 属于补充性的养老金固定缴款计划,对该计划的认购纯属自愿性质。与世界上大多数地方一样,印度正在经历人口老龄化,国民寿命也在延长。随着健康和卫生条件的改善,预计全球人口寿命预期将从 1990 年的平均 65 岁增加到 2050 年的 77 岁。1 对大多数人来说,活得更长意味着他们可以享受更长时间的不工作日子。但是对于世界上越来越多的人来说,在不工作的日子里,保持足以让他们过上舒适生活的收入会是一项挑战。不仅大多数老年人不再有收入,而且随着时间的推移,生活成本和通货膨胀率也在持续上升。世界各地的政府领导人在考虑如何帮助公民为退休做准备时,可以将印度国家养老金制度作为提高退休储蓄和帮助老龄化工人避免老年贫困的一种模式。 印度国家养老金制度的基础   2004 年,印度政府启动了国家养老金制度,其目的是为公民提供退休收入。2 该制度旨在进行养老金改革,培养为退休进行储蓄的习惯。 最初,该计划仅向政府雇员提供,但 2009 年,18 至 60 岁的所有印度公民均可补充加入 NPS。一级 NPS 账户( 提供税收福利的强制性账户)的设计目的是不鼓励账户所有人在达到退休年龄之前提前提取。如果账户所有人确实打算在达到退休年龄之前提取,他们只能提取 20%,余额则必须用于购买年金。NPS 为其参与者提供了相当好的税收优惠,即缴款时无须扣税,但是部分提款却需要缴税。 在达到退休年龄时,可以免税提取 60% 的累积缴款,剩下的 40% 必须用于向经批准的年金提供商购买年金。人们可以推迟提取,一直投资到 70 岁,或者继续提供新的缴款(如需要)。 二级 NPS 账户提供自愿储蓄选项,没有严格的退出处罚或锁定期。有人提出在二级 NPS 项下提供一些税收优惠,并要求设定三年锁定期;然而,这一提议尚未得到确认。 启动 NPS 之后,印度政府便制定了附加社会保障计划,以鼓励退休储蓄,尤其是非正规劳动者。2010 年,印度政府的 Swavalamban 计划承诺每年向每名储户的账户存入 1000 卢比,每名储户每年向自己的账户缴纳 1000 至 12000 卢比,这些款项不属于政府或雇主养老金范畴。但在 2015 年,Swavalamban 计划被废除,取而代之的是 Atal Pension Yojana (APY),该计划保证在符合某些资格的储户退休期间,根据其缴款多寡确定养老金分配额。APY 还向储户提供政府缴款,其金额为储户缴款总额的一半,或每年向储户提供 1000 卢比,以较低者为准,为期五年(2015 年到 2020 年)。 印度 NPS 已经经历了数次反复,并在继续发展变化,但该计划正在帮助增加印度公民的退休储蓄。这也改变了公民的期望:许多人不再依靠年轻的家庭成员养老,而是调整储蓄,准备在退休后自己养活自己。 最重要的是,NPS 是成本最少的投资产品之一。NPS 总成本远远低于其他产品,而且它可能是现有最便宜的养老金产品。 从印度模式中可以吸取的 3 条教训   对于全世界的组织领导人来说,印度为所有公民提供 NPS 的实验为他们提供了许多宝贵的经验教训。 1. 不可持续的国债需要采用新的解决方案   早在 NPS 推出之前,印度联邦和州政府雇员就已参加了一项税款供资的养老金固定收益计划,根据该计划,雇员退休时,可以获得 50% 的补偿工资,而且补偿工资会根据通货膨胀的情况进行调整。20 世纪 80 年代中期,印度每年为该计划花费的资金不足 5 亿美元,但是到 2006 年,随着人们寿命的延长,该计划的资金需求飙升到每年 6000 多亿美元。3 维持该计划是不可持续的,领导人意识到他们需要制定一项替代计划,以确保未来员工能够顺利退休,并保护国家财政。自 NPS 启动以来,政府所有新雇员都加入了该计划,鼓励员工为自己的退休做准备,并防止政府不可持续的养老金债务继续飙升。 2. 税收优惠是补充退休储蓄计划的关键   大多数参与者都是因为税收优惠而选择投资 NPS。然而,一些印度公民报告说,他们没有选择加入 NPS,因为他们认为有些共同基金工具和私人退休储蓄工具更有潜力跑赢市场,而且还可以提供更好的税收福利。 为了鼓励公民参加 NPS,并且为了促进 NPS 发展,政府制定了三类节税方案。第三种方案专门针对通过 NPS 公司模式进行缴款的受薪员工。这三类方案可以一起使用,也可以单独使用。 此外,最近放宽了退休时允许提取的免税本金限额(从以前的 40% 限额提高到 60%)。最初,虽然有 60% 可以免税提取,但 20% 的余额仍按正常税率征税,因此,如果完全免税,则会更具吸引力。 虽然一些高级管理人员可能会参加其他退休储蓄计划,包括雇主出资的养老金固定缴款计划,但大多数人(特别是工人阶级)没有机会参加其他退休储蓄计划,因此,NPS 固有的税收优惠是对他们为退休进行储蓄的重要激励因素。 3. 需要向公民宣传印度 NPS 模式的好处   虽然 NPS 给储户带来了许多好处,但参与率仍然较低。4在最近的一项调查中,部分受访者表示,他们并不理解储蓄的重要性,复利的优势可能会影响他们选择不参与 NPS。 NPS 领导层已经采用各种方法,向民众宣贯该制度。例如,选择两个不同的地理区域开展试点,面向无组织部门的工人和主要利益相关者举办专题研讨会、会议和知识营。还通过有线电视网络、广播、移动宣传车、研讨会和路演来传播信息。 印度还在继续衡量其养老金计划的成功性,未来可能会做出更多改变。许多国家都在努力解决可能出现的老年贫困问题,但是对于许多印度公民而言,NPS 让他们对保护未来充满希望,因此,值得对这一模式多加研究,从中获得启发。 来源: 1. 联合国:经济和社会事务部,《世界人口前景——2017 年修订版:全球寿命预期》,联合国:新闻部,2017 年 6 月 21 日 https://www.un.org/development/desa/publications/graphic/wpp2017-global-life-expectancy./ 2. 《国家养老金制度——全民退休计划》,印度国家门户网站,2018 年 10 月 22 日, https://www.india.gov.in/spotlight/national-pension-system-retirement-plan-all. 3. Kim, Cheolsu、MacKellar, Landis、Galer, Russel G.、 Bhardwaj, Guatam,《实施包容性和公平的养老金改革》,亚洲开发银行与 Routledge,2012 年, https://www.adb.org/sites/default/files/publication/29796/implementing-pension-reform-india.pdf. 4. Zaidi, Babar,《投资者远离 NPS 的五大原因。但是应该吗?》,印度《经济时报》,2018 年 12 月 27 日, https://economictimes.indiatimes.com/wealth/invest/5-reasons-why-investors-stay-away-from-nps-but-should-you/articleshow/61890679.cms.

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